วิธีการกู้ร่วม บ้าน สินเชื่อบ้านส าหรับคู่รักและครอบครัว

อยากมีบ้านสักหลังแต่รายได้ยังไม่ถึงเกณฑ์? หนึ่งในวิธีที่ช่วยให้ซื้อบ้านได้ง่ายขึ้นก็คือ ‘การกู้ร่วม’ ที่หลายคนอาจเคยได้ยิน แต่ยังไม่แน่ใจว่า… ต้องทำอย่างไร ? เหมาะกับใคร ? ธนาคารพิจารณาจากอะไรบ้าง?

บทความนี้จะพาคุณไปไขทุกข้อสงสัยเกี่ยวกับการกู้ร่วมซื้อบ้าน ตั้งแต่หลักการ รายละเอียดที่ต้องรู้ ไปจนถึงสิ่งที่ควรเตรียมตัว เพื่อเพิ่มโอกาสในการกู้ผ่านอย่างมั่นใจ โดยเฉพาะถ้าคุณวางแผนจะมีคอนโดเป็นของตัวเองเร็ว ๆ นี้ ห้ามพลาด!

'การกู้ร่วม' คืออะไร ? และเหมาะกับใคร ?

การกู้ร่วม  คือกระบวนการขอสินเชื่อโดยมีผู้กู้มากกว่า 1 คนร่วมลงนามในสัญญาเงินกู้เดียวกัน เพื่อเพิ่มโอกาสให้ธนาคารอนุมัติวงเงินได้สูงขึ้น ในกรณีที่รายได้ของผู้กู้คนเดียวไม่เพียงพอ การรวมรายได้ของผู้กู้ร่วมจะช่วยให้ธนาคารมองเห็นศักยภาพในการชำระหนี้ที่ดีขึ้น ทำให้สามารถขอกู้วงเงินที่มากพอสำหรับซื้อบ้านหรือคอนโดที่ต้องการได้

การกู้ร่วมเหมาะกับกลุ่มที่ต้องการเพิ่มความสามารถในการกู้ เช่น

• คู่รักที่วางแผนสร้างอนาคตร่วมกัน เช่น คู่แต่งงาน หรือคู่ที่อยู่ด้วยกันมานานและต้องการซื้อบ้านเป็นของตัวเอง
• ครอบครัว เช่น พ่อ แม่ ลูก หรือพี่น้อง ในกรณีที่พ่อแม่ต้องการช่วยลูกซื้อบ้าน หรือพี่น้องซื้อบ้านร่วมกัน
• หุ้นส่วนทางธุรกิจ สำหรับการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ร่วมกัน โดยต้องมีข้อตกลงเรื่องกรรมสิทธิ์และภาระหนี้อย่างชัดเจน

ข้อตกลงและบทบาทของผู้กู้ร่วม

หลายคนเข้าใจกันว่าการกู้ร่วมคือ การช่วยเพิ่มวงเงินกู้ แต่สิ่งที่มักถูกมองข้ามคือ บทบาทและความรับผิดชอบของผู้กู้ร่วมในสัญญา หรือ การแบ่งปันภาระหนี้ เนื่องจากผู้กู้ร่วมจะมีหน้าที่รับผิดชอบต่อหนี้สินเท่ากับผู้กู้หลัก และหากผู้ใดผู้หนึ่งไม่สามารถชำระหนี้ได้ อีกฝ่ายยังคงต้องรับผิดชอบเต็มจำนวน นั่นหมายถึง​​ ‘ผู้กู้ร่วม’ จะมีสถานะเทียบเท่า ‘ผู้กู้หลัก’ ต่อหน้าธนาคาร

ดังนั้น ก่อนตัดสินใจ ควรพูดคุยและตกลงหน้าที่ความรับผิดชอบอย่างชัดเจน เช่น ใครจะผ่อน ใครจะเป็นเจ้าของบ้านในกรรมสิทธิ์ รวมถึงทำความเข้าใจในผลกระทบหากเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด เช่น แยกทางกันหรือเปลี่ยนแปลงรายได้ในอนาคต

รายได้รวมสำคัญแค่ไหนในการกู้ร่วม ?

หนึ่งในปัจจัยหลักที่ธนาคารใช้พิจารณาการอนุมัติสินเชื่อก็คือ ความสามารถในการชำระหนี้ ซึ่งถูกประเมินจาก ‘รายได้รวมของผู้กู้’ นั่นเอง ซึ่งในกรณีของการกู้ร่วม อย่างเช่น กู้ร่วมซื้อบ้าน รายได้ของผู้กู้แต่ละคนจะถูกนำมารวมกันเพื่อคำนวณวงเงินกู้ที่สามารถขอได้

ตัวอย่าง

หากคุณมีรายได้ 25,000 บาท และคู่ของคุณมีรายได้ 30,000 บาท รายได้รวมต่อเดือนจะกลายเป็น 55,000 บาท ซึ่งช่วยเพิ่มโอกาสขอวงเงินกู้ได้มากกว่าการกู้คนเดียวอย่างชัดเจน

ทำไมรายได้รวมจึงสำคัญ ?

• ใช้คำนวณวงเงินกู้สินเชื่อที่สามารถกู้ได้
  โดยทั่วไป ธนาคารจะอนุมัติวงเงินไม่เกิน 40–50 เท่าของรายได้รวม เช่น หากรายได้รวม 50,000 บาทต่อเดือน วงเงินกู้ที่ได้รับอาจอยู่ที่ประมาณ 2–2.5 ล้านบาท
  
  
• ใช้คำนวณภาระหนี้ต่อรายได้ (Debt Service Ratio)
  ธนาคารมักกำหนดให้ภาระหนี้รวมต่อเดือนของผู้กู้ไม่เกิน 40–50% ของรายได้รวม เช่น หากรายได้รวม 60,000 บาท ค่างวดผ่อนบ้านควรไม่เกิน 24,000–30,000 บาทต่อเดือน เพื่อให้มั่นใจว่าจะไม่เป็นภาระเกินตัว
  
  
• ช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือในการชำระหนี้
  การมีรายได้รวมที่สูงขึ้น ช่วยให้ธนาคารเห็นว่าผู้กู้มีศักยภาพในการผ่อนชำระระยะยาว ส่งผลให้การอนุมัติง่ายขึ้น

เครดิตสกอร์คืออะไร ?

เครดิตสกอร์ (Credit Score) คือคะแนนที่สรุปความน่าเชื่อถือทางการเงินของคุณ โดยคำนวณจากพฤติกรรมทางการเงิน ดังนี้

• ประวัติการชำระหนี้ตรงเวลา
• จำนวนบัญชีที่มีอยู่
• ภาระหนี้ในปัจจุบัน
• จำนวนครั้งที่ขอยื่นกู้ในช่วงเวลาสั้น ๆ
• อายุของบัญชีเครดิต

ยิ่งคะแนนสูง (อยู่ในช่วง 700 ขึ้นไป) ธนาคารยิ่งมั่นใจว่าคุณมีความเสี่ยงต่ำ โอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อก็สูงขึ้นตามไปด้วย

เครดิตสกอร์สำคัญยังไง ?

ไม่ว่าจะกู้คนเดียวหรือกู้ร่วม สิ่งที่ธนาคารไม่มองข้ามเด็ดขาด คือ ‘ประวัติทางการเงินของผู้กู้’ เพราะมันสะท้อนถึงวินัยทางการเงิน ความรับผิดชอบ และความน่าเชื่อถือในการชำระหนี้ในอดีต

ในกรณีของการกู้ร่วม ธนาคารจะตรวจสอบข้อมูลเครดิตของ ‘ผู้กู้ทุกคน’ อย่างละเอียด หากมีเพียงหนึ่งคนที่เคยผิดนัดชำระหนี้ ล่าช้า หรือมีประวัติค้างชำระในระบบเครดิตบูโร ก็อาจส่งผลให้ทั้งกลุ่มมีโอกาสกู้ไม่ผ่านได้

เตรียมตัวล่วงหน้า เพิ่มโอกาสอนุมัติ

การยื่นกู้ไม่ใช่แค่กรอกเอกสารแล้วรอผลอนุมัติเท่านั้น แต่คือการแสดงศักยภาพทางการเงินของคุณต่อธนาคาร ยิ่งเตรียมตัวดีเท่าไร โอกาสอนุมัติก็ยิ่งสูงขึ้น โดยเฉพาะในกรณีของการกู้ร่วม ที่ธนาคารจะประเมินความพร้อมของ ‘ทุกคน’ ที่ลงชื่อร่วม โดยมีข้อแนะนำในการปฏิบัติดังนี้

1. ตรวจเครดิตบูโรก่อนยื่นกู้เช็กได้ปีละ 1–2 ครั้ง หากพบว่ามีประวัติค้างชำระ ล่าช้า หรือผิดนัด ควรเคลียร์ให้เรียบร้อยและรอจนข้อมูลอัปเดตก่อนยื่น

2. ลดภาระหนี้อื่นให้ต่ำที่สุดปิดบัตรเครดิตที่ไม่ใช้งาน หรือลดวงเงินหนี้หมุนเวียน จะช่วยให้ภาระ DTI (Debt to Income) ต่ำลง ธนาคารจะเห็นว่าคุณมีความสามารถในการชำระหนี้มากขึ้น

3. มีรายได้ชัดเจนและต่อเนื่องสลิปเงินเดือน หนังสือรับรองรายได้ หรือรายการเดินบัญชีควรครบถ้วนอย่างน้อย 6 เดือน เพื่อยืนยันรายได้ที่แน่นอน

4. เก็บเอกสารให้พร้อมบัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน ใบสมรส (ถ้ามี) และเอกสารเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ที่ต้องการซื้อ ต้องครบและจัดเป็นระเบียบ

5. งดขอกู้หรือเปิดบัญชีเครดิตใหม่ชั่วคราว การยื่นขอสินเชื่อหลายที่ในระยะสั้นอาจส่งผลลบต่อเครดิตสกอร์ได้

การเตรียมตัวเหล่านี้ไม่เพียงแต่ช่วยให้โอกาสกู้ผ่านสูงขึ้น แต่ยังทำให้กระบวนการพิจารณาเป็นไปอย่างรวดเร็ว และช่วยให้คุณพร้อมเจรจาขอเงื่อนไขที่ดีที่สุดกับธนาคารได้อีกด้วย

มูลค่าบ้านมีผลต่อการอนุมัติยังไง ?

นอกจากรายได้และประวัติการเงินของผู้กู้ ธนาคารยังให้ความสำคัญกับ ‘มูลค่าทรัพย์สิน’ ที่คุณต้องการกู้ร่วมซื้อบ้าน เพราะสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นเงินกู้ที่มีหลักประกัน ดังนั้นธนาคารต้องมั่นใจว่า ‘บ้าน’ ที่คุณเลือก มีมูลค่าสมเหตุสมผล และสามารถใช้ค้ำประกันหนี้ได้ในอนาคต

ธนาคารจะประเมินมูลค่าทรัพย์ที่คุณต้องการซื้อ โดยส่งเจ้าหน้าที่หรือบริษัทประเมินภายนอกมาตรวจสอบราคาทรัพย์ ซึ่งจะพิจารณาจาก ทำเล สภาพบ้าน สิ่งอำนวยความสะดวก และราคาตลาด หากราคาประเมิน ต่ำกว่าราคาขาย ผู้กู้อาจต้องเตรียมเงินส่วนต่างเพิ่มเอง เพราะธนาคารจะอนุมัติวงเงินกู้จากราคาประเมิน ไม่ใช่ราคาซื้อขาย

ขั้นตอนการกู้ร่วมบ้าน

1. วางแผนการเงินร่วมกัน

• ประเมินความสามารถในการผ่อนของแต่ละฝ่าย

• ตรวจสอบประวัติเครดิต (เครดิตบูโร) ของทุกคน

2. เลือกทรัพย์สินที่ต้องการซื้อ

• เช่น บ้านเดี่ยว ทาวน์เฮาส์ คอนโด ฯลฯ

3. เตรียมเอกสารของผู้กู้ทุกคน

เช่น:

• สำเนาบัตรประชาชน

• ทะเบียนบ้าน

• เอกสารรายได้ (สลิปเงินเดือน/หนังสือรับรองเงินเดือน/รายการเดินบัญชี)

• เอกสารหลักทรัพย์ที่ซื้อ

• ทะเบียนสมรส (ถ้ามี)

4. ยื่นกู้ร่วมกับธนาคาร

• ระบุให้ชัดว่ากู้ร่วมกี่คน

• ธนาคารพิจารณาความสามารถชำระหนี้ของทุกคนรวมกัน

5. ธนาคารประเมินและอนุมัติสินเชื่อ

• ตรวจสอบหลักประกัน (บ้าน)

• ตรวจสอบรายได้ ภาระหนี้ เครดิตบูโร

6. ทำสัญญากู้ร่วม และโอนกรรมสิทธิ์

• ผู้กู้ร่วมทุกคนต้องเซ็นเอกสารร่วมกัน

• การโอนกรรมสิทธิ์บ้านสามารถเป็นเจ้าของร่วมกันหรือเฉพาะบางคนก็ได้ (ขึ้นอยู่กับการตกลง)

ข้อดีของการกู้ร่วม

1. เพิ่มโอกาสขอวงเงินสูงขึ้น

   • รวมรายได้กัน ทำให้ผ่านเกณฑ์ของธนาคารได้ง่ายขึ้น

2. ช่วยกันผ่อนชำระได้

   • แบ่งภาระหนี้กัน ช่วยลดความกดดันทางการเงิน

3. ซื้อบ้านที่ใหญ่ขึ้น / ทำเลดีขึ้นได้

   • เพราะมีวงเงินสูงกว่าการกู้คนเดียว

4. สร้างเครดิตทางการเงินร่วมกัน

   • ถ้าผ่อนตรงเวลา จะมีประวัติสินเชื่อที่ดีทั้งคู่

ข้อเสียของการกู้ร่วม

1. ผูกพันกันทางกฎหมาย

   • ทุกคนมีหน้าที่รับผิดชอบหนี้เท่าเทียมกัน ถ้าคนใดผิดนัด คนอื่นต้องรับภาระแทน

2. กระทบต่อความสามารถกู้ในอนาคต

   • หนี้ที่กู้ร่วมจะถูกรวมในภาระหนี้ของทุกคน ทำให้ขอกู้เพื่อสิ่งอื่นได้ยากขึ้น

3. ความยุ่งยากหากมีการเปลี่ยนแปลงความสัมพันธ์

   • เช่น หย่าร้าง หรือมีปัญหาส่วนตัว ต้องทำเรื่องเปลี่ยนชื่อผู้กู้หรือแบ่งกรรมสิทธิ์

4. ภาษีและค่าใช้จ่ายต่าง ๆ

   • เช่น ค่าธรรมเนียม ค่าประเมิน ค่าทนาย (กรณีมีข้อตกลงเพิ่มเติม)

ข้อควรระวัง

• ควรทำ หนังสือข้อตกลงร่วม เช่น ใครผ่อนกี่เปอร์เซ็นต์ ใครถือกรรมสิทธิ์กี่ส่วน

• หากมีปัญหา ควรหาทางตกลงกันก่อนเรื่องจะบานปลาย

• ตรวจสอบเงื่อนไขของแต่ละธนาคารให้ละเอียด เพราะนโยบายแตกต่างกัน

ดังนั้นควรเลือกบ้านหรือคอนโดมิเนียมที่มีมูลค่าเหมาะสมกับทำเลและความต้องการใช้งานจริง เพื่อให้การกู้ร่วมไม่ติดขัด และได้รับอนุมัติวงเงินตามเป้าหมาย

หากคุณกำลังมองหาคอนโดมิเนียมที่ตอบโจทย์ทั้งทำเล ราคา และคุณภาพ เพื่อให้ขั้นตอนขอกู้สินเชื่อเป็นเรื่องง่ายขึ้น โครงการจาก แกรนด์ ยูนิตี้ ออกแบบมาเพื่อให้คุณใช้ชีวิตได้อย่างลงตัว และเพิ่มโอกาสกู้ร่วมซื้อบ้านในราคาที่คุ้มค่ากับการลงทุนในอนาคต พร้อมให้คุณเข้าอยู่แล้ววันนี้ สามารถดูรายละเอียดเพิ่มเติมและเลือกโครงการที่ตรงใจคุณได้ คลิก คอนโดพร้อมอยู่

หรือ สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ LINE Official : @GrandUnity โทร. 02 652 4000

แกรนด์ ยูนิตี้ เรามุ่งมั่นที่จะตอบทุกเหตุผลของการใช้ชีวิต เพื่อให้คุณได้ #ใช้ชีวิตบนเหตุผลของคุณ #GrandUnity #MakesSense.

อ้างอิง : ttbbank.com, blog.ghbank.co.th, reic.or.th, investree.co.th